Лошата кредитна история може да бъде сериозно препятствие в живота на всеки човек. Тя може да бъде пречка при получаването на нови кредити, да увеличи лихвените проценти по заемите. Въпреки това, лошата кредитна история не е непоправима. С правилен подход, търпение и дисциплина, тя може да бъде подобрена. Накратко ще разгледаме как да се справите с лошата кредитна история и как може да бъде подобрена.
Какво всъщност представлява кредитната история
Първата стъпка към справянето с лошата кредитна история е да разберете какво всъщност представлява тя. Кредитната история са данни на вашите финансови задължения и действия, свързани с кредитите, които сте ползвали. Тя включва информация за кредитни карти, заеми, ипотеки, както и всякакви просрочени плащания, фалити или други финансови проблеми.
Вашата кредитна история е събрана в т.нар. кредитен доклад, който се съхранява от кредитните бюра. В България, основните кредитни бюра са Централен кредитен регистър към Българска народна банка и различни частни компании. Въз основа на информацията в този доклад, кредиторите решават дали да ви отпуснат кредит и при какви условия.
Проверка на кредитния доклад
Следващата стъпка е да получите копие от вашия кредитен доклад и да го прегледате внимателно. В България, имате право на безплатен достъп до вашия кредитен доклад веднъж годишно. Това може да стане чрез подаване на заявление към Централния кредитен регистър. Справка по електронен път от Централния кредитен регистър (ЦКР) може да получи физическо лице, което разполага с квалифицирано удостоверение за квалифициран електронен подпис (КУКЕП) само на смарт карта. Издаденият от лицензиран български доставчик на удостоверителни услуги КУКЕП е необходимо да съдържа ЕГН на физическото лице.
Прегледайте доклада за грешки. Може да има неправилно записани просрочени плащания, неправилно отбелязани суми или дори случаи на измами, при които някой е използвал вашата идентичност, за да вземе кредит. Ако откриете грешки, незабавно уведомете кредитното бюро и поискайте корекции. Разбира се, когато кандидатствате за заем банките или небанковите институции извършват тези проверки от ваше име и с вашето съгласие.
След като сте наясно със състоянието на вашата кредитна история е време да създадете план за подобряването ѝ. Ето няколко стъпки, които могат да ви помогнат:
Погасяване на съществуващите дългове
Една от основните причини за лоша кредитна история са неплатените дългове. Ако имате натрупани просрочени плащания или неплатени заеми, първата ви задача е да започнете да ги погасявате. Може да създадете бюджет, за да разпределите наличните си средства и да започнете да изплащате задълженията си по ред на приоритет.
Предоговорете условията с кредиторите
Ако не можете да погасите всички дългове наведнъж, опитайте се да преговаряте с кредиторите. Много често те са готови да предложат гъвкави условия, ако видят, че сте готови да изплатите дълговете си. Това може да включва намаление на лихвите, удължаване на срока за погасяване или дори намаляване на главницата.
Използвайте кредитни карти разумно
Кредитните карти са един от най-големите виновници за лошата кредитна история, но те също могат да бъдат инструмент за нейното подобряване, ако се използват разумно. Опитайте се да поддържате нисък баланс на картите си и винаги погасявайте пълната сума на време. Използването на кредитна карта и редовното изплащане на задълженията по нея може постепенно да подобри вашия кредитен рейтинг.
Създаване на положителна кредитна история
За да подобрите кредитната си история, е важно да започнете да създавате положителни финансови записи. Това може да стане чрез вземане на малки кредити или използване на кредитни карти, които изплащате навреме. Всяка навременна вноска ще допринася за подобряване на кредитния ви рейтинг.
Избягвайте нови дългове
Докато работите върху подобряването на кредитната си история, опитайте се да избягвате вземането на нови заеми или натрупването на нови дългове. Това може само да влоши ситуацията и да забави процеса на възстановяване.
Ползвайте помощ от професионалисти
Ако ви е трудно сами да се справите с лошата кредитна история, можете да се обърнете към финансов консултант или кредитен съветник. Тези професионалисти могат да ви помогнат да създадете индивидуален план за действие, да преговарят с кредиторите от ваше име и да ви дадат съвети как най-добре да управлявате финансите си.
Поддържане на добра кредитна история
След като сте започнали да виждате подобрение в кредитната си история, важно е да продължите с добрите навици, които сте развили. Това означава да продължите да погасявате задълженията си навреме, да поддържате ниски салда по кредитните си карти и да бъдете внимателни при вземането на нови кредити.
Поддържането на добра кредитна история е дългосрочен ангажимент, който изисква постоянство и дисциплина. Но усилията си струват, защото добра кредитна история означава по-ниски лихви по кредитите, по-добри финансови възможности и по-голяма финансова сигурност.
Лошата кредитна история не е краят на света. С правилен подход и много търпение, тя може да бъде подобрена. Първата стъпка е да разберете какво точно представлява вашата кредитна история и какво я влияе. След това, с правилните стратегии и може би малко помощ от професионалисти, можете да започнете да изграждате нова, по-добра финансова репутация.
